预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么？值不值？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行，提前还房贷的年轻人不断增加 。

　　面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。

　　为何大家要提前还房贷 ？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大 ，对于占据绝对优势的保守型群体来说 ，资金难以有好的去处 ，因此越来越多 的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施” 。

　　从购房者角度看 ，是否要提前还房贷 ？什么样 的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称 ，“理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多的购房者可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理。另有市民小李称，“昨晚提 的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日 。”

　　据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作 ，但是预约全靠“拼手速”。有购房者表示，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道 ，只能去柜台排队办理 。

　　某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的 ，目前提前还房贷肯定需要排队预约的 。“三个月能办下来也不错了 。”该客户经理表示。

　　“现在提前还款的人太多了，银行设置了提前还款 的额度，所以一直都在排队 。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月 。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因 ，有银行分析人士指出 ，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行 ，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出 ；同时 ，由于市场利率下行，资产收益普遍下降 ，导致风险适中 、高于房贷利率的资产难找，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险、收益匹配的资产 。

　　上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间，但也损失未来较高的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ，机会成本上升的问题 。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定 是要提前还房贷 的，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了 ，就想提前还了 。

　　据魏先生计算，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清，以5.2% 的利率 、等额本息还款方式计算，可以省下约37w的利息。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还是比较合适的 ，除非有更好的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷 的购房者 ，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者 ，“在今年 的环境下 ，我肯定不会提前还款 ，而 是更倾向于投资。”

　　作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款 的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下的利息 。

　　苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款 ，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位 。

　　那么，究竟什么样 的人适合提前还款？王蓬博认为 ，手里有余钱的，又找不到合适的投资渠道 ，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为 ，利息支出太多 ，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外 ，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的 。

　　“对于个人来说 ，提前还房贷减少了利息支出 ，但需要让渡资金流动性 ，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为，一般来说 ，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些。他指出，从趋势看 ，随着经济回暖，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少。

　　新年伊始，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费 的 。苏筱芮建议，一 是明确提前还贷的相关业务流程，使进度变得更加透明 ，二 是充分响应监管精神 ，关注新增房贷的拓展，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为 ，提前还房贷目的就 是减少利息支出 ，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神，减少提前还房贷的行为 。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间 的关系做系统 的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

中国经济发展具有多重优势******

　　整个东盟地区都对中国经济加快复苏充满期待 。一个坚持开放发展 的中国，对周边国家而言意味着更多机遇

　　泰国政府和社会充分理解并支持中国优化调整防疫政策，也对分享中国经济加快复苏带来 的合作机遇充满期待 。我们热烈欢迎更多中国游客的到来。

　　面对世纪疫情，中国政府始终坚持人民至上 、生命至上，最大程度保护人民生命健康 ，同时保持了经济社会发展大局总体稳定 。2022年 ，中国经济总量约为18万亿美元，稳居世界第二位，全年国内生产总值同比增长3% ，经济增长快于多数主要经济体 。在世界经济面临多重挑战的背景下 ，中国经济能够取得这样 的成绩殊为不易 。

　　中国经济发展具有多重优势 。中国构建高水平社会主义市场经济体制 ，不仅能很好地发挥政府作用 ，还能激发各类市场主体活力 。中国拥有超大规模 的消费市场 ，劳动力资源丰富 ，人才红利不断显现 。经过长期积累 ，中国的产业体系规模庞大、门类齐全 。综合多方面因素看，中国经济长期向好 的基本面十分稳固 。

　　泰国和中国有着千年友好交往 的历史传承，“泰中一家亲”深入人心。中国是泰国最大贸易伙伴 ，也是泰国主要外资来源国。在基建、农业、制造业、新能源产业 、旅游业等诸多行业 ，泰中企业都建立了密切的合作关系 。作为泰中经济协会主席，我与泰中两国 的许多企业家都保持着沟通 。近来 ，我身边 的中国企业家朋友提到最多 的词就 是“希望”。随着中国优化调整疫情防控措施 ，中国经济社会活力将进一步释放 。作为全球第二大经济体 ，中国经济加快复苏也给周边国家带来了希望 。去年11月 ，习近平主席对泰国进行访问，泰中双方发表联合声明并签署战略性合作共同行动计划 。相信双方把访问达成 的合作共识落到实处，将不断惠及两国人民。

　　整个东盟地区都对中国经济加快复苏充满期待 。一个坚持开放发展 的中国，对周边国家而言意味着更多机遇 。2022年，东盟与中国互为最大贸易伙伴 ，双方经贸往来更加密切 。展望新 的一年 ，东盟与中国合作 的动力更加强劲 ，双方将共同为世界经济复苏作出重要贡献 。

　　(人民日报 作者宋立·普吉为泰中经济协会主席)