“提前还贷”成潮流 真的划算吗******
中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。
按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号。
近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮。
现状 ：还贷忙 还贷难
相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆 的普遍想法，2022年，购房人的选择有了转向 ：提前还房贷 。
“2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住 的这套房子的贷款结清了 。无债一身轻 ，手里有存款 ，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年 。”家住福建福州 的王女士告诉记者 。
珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了。
提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上 ，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子 、笔记众多 。
关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易 。
“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理 的电话，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。
“2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变，月供减少，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元的利息。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道。
对此，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延 的情况，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。
不过，也有受访者表示，提前还款 的办理程序畅通无阻 。
“我就 是直接去银行填的表，无需等待，十分顺利 。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说 。
总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。
就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁，从预约、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。
疑问 ：为何热衷于提前还款
自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率的快速下行 。
2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来 的历史最低水平 。
在低利率时代 ，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量 。
随着个人住房贷款利率 的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了 ，越来越多 的人加入提前还房贷 的队伍。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高 的情况下，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑。
但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反。
2022年8月1日 ，交行的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额的1% 。
这则公告虽很快被删除，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。
某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。
柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行 的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。
“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成 的损失。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。
建议：是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意 的是，提前还贷并非适合所有的购房者。
河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款 。
招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取 。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡 ，兼顾生活质量 。需要强调 的 是 ，很多案例都表明，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力，很容易招致家庭资产负债表的恶化 ，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。
在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算 的攻略。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还 是要有抵抗风险的能力 ，要把部分现金留在手里。”
值得一提 的是 ，购房者对于提前还款 是否“划算” 的判定可能未必准确。
方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限 、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择的是等额本息还款方式 ，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下 ，不太适合提前还款 。
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